Hitung bunga pinjol sebelum tanda tangan.

Legal vs ilegal: dua cara hitung yang beda total.

Ini bagian paling sering disalahpahami, dan kalkulator di atas sudah membedakan keduanya.

Pinjol legal (terdaftar OJK) pakai bunga datar: persen hariannya dihitung dari pokok asli, bukan dari saldo yang sudah membengkak. Tidak ada "bunga-berbunga". Dan ada pagar keras dari OJK: total kembalian tidak boleh lebih dari 2× pokok, seberapa pun lamanya. Jadi pinjaman Rp 1 juta yang legal, paling parah, jadi Rp 2 juta. Titik.

Pinjol ilegal tidak terikat aturan itu. Bunga mereka menggulung (bunga-berbunga) tiap siklus, tanpa batas. Tapi ledakan utang yang sebenarnya jarang murni dari bunga harian. Biasanya dari tiga hal sekaligus:

• Potongan di muka. Pinjam Rp 1 juta, yang cair cuma ~Rp 600 ribu, tapi kamu tetap wajib bayar Rp 1 juta penuh plus bunga.
• Perpanjangan paksa. Tidak bisa bayar tepat waktu? Utang diperpanjang dengan biaya baru tiap siklus 7-14 hari.
• Gali lubang tutup lubang. Satu aplikasi sering mencairkan ke beberapa "saudara"-nya sekaligus, jadi kamu berutang ke banyak pihak dalam sekali pinjam.

Itu sebabnya kalkulator di atas menunjukkan angka legal yang terbatas (maksimal 2× pokok) tapi angka ilegal yang bisa meledak berkali lipat. Keduanya nyata. Yang membedakan cuma apakah platformnya tunduk pada OJK.

Tanda-tanda pinjol ilegal.

Pinjol legal terdaftar di OJK dan tunduk pada batas bunga harian yang turun bertahap (roadmap SEOJK 19/SEOJK.06/2023). Sejak 1 Januari 2026, pinjaman konsumtif dibatasi maksimal 0,1%/hari (sekitar 3%/bulan), turun dari 0,2% di 2025. Ada juga pagar keras: total semua biaya (bunga + admin + denda) tidak boleh melebihi 2× pokok, dan aturan baru 2026 membatasi total cicilan semua utangmu maksimal 30% dari penghasilan. Kalau hari ini kamu ditawari bunga jauh di atas batas itu, atau ada potongan besar di muka, kemungkinan besar platformnya ilegal. Pinjol ilegal sering pasang 0,8-2%/hari, plus taktik intimidasi. Tanda-tanda:

• Tidak ada nama di daftar OJK
• Minta akses ke seluruh kontak HP-mu sebagai syarat pinjaman
• Mengakses galeri foto, lokasi, atau mikrofon tanpa keperluan jelas
• Tidak ada nomor customer service yang bisa dihubungi
• Pakai bahasa intimidasi sebelum jatuh tempo
• Mengancam akan kirim foto pribadi atau memori ke kontakmu
• Tidak ada perjanjian tertulis dengan rincian bunga & tenor

Kalau sudah terlanjur, ini langkahnya.

1. Catat semua pinjamanmu: platform, tanggal jatuh tempo, sisa pokok, bunga harian, denda terakhir. Jangan menghindar dari angkanya, hadapi.
2. Tentukan prioritas bayar: biasanya snowball (yang terkecil dulu untuk momentum) atau avalanche (yang bunganya paling besar dulu untuk efisiensi).
3. Untuk pinjol ilegal: lapor ke OJK (kanal 157). Pinjaman ilegal tidak punya kekuatan hukum. Kamu tidak wajib bayar bunga + dendanya. Kamu wajib bayar pokoknya kalau memang menggunakan uangnya, tapi banyak yang berhasil negosiasi.
4. Kalau debt collector melanggar aturan (datang ke tempat kerja, menelpon kontak yang bukan pinjamanmu, intimidasi fisik): rekam, simpan bukti, lapor ke OJK + polisi.
5. Cari sumber penghasilan tambahan jangka pendek: jangan ambil pinjol lagi untuk bayar pinjol sebelumnya. Ini "gali lubang tutup lubang" yang membunuh banyak orang secara finansial.