Panduan tenang untuk dibaca kapan saja, termasuk jam 2 pagi saat kepala penuh.

Bunga pinjol legal vs ilegal: cara hitung sendiri

Kalau kamu lagi memegang HP dan menatap angka pinjaman yang rasanya nggak masuk akal, ambil napas dulu. Kamu nggak sendirian, dan kamu nggak bodoh. Bunga pinjol memang sengaja dibuat susah dihitung di kepala. Halaman ini menemani kamu memecah angkanya pelan-pelan, supaya kamu tahu mana yang masih wajar menurut aturan dan mana yang sudah lewat batas.

Intinya satu: pinjol legal dan pinjol ilegal menghitung bunga dengan dua cara yang sama sekali berbeda. Begitu kamu paham bedanya, angka yang tadinya menakutkan jadi sesuatu yang bisa kamu hadapi.

Pinjol legal punya dua pagar yang melindungi kamu

Pinjol yang terdaftar dan berizin di OJK terikat pada SEOJK 19/SEOJK.06/2025 (berlaku 31 Juli 2025). Aturan ini memasang dua pagar penting buat kamu:

Pagar pertama: batas bunga harian. Untuk pinjaman konsumtif (buat kebutuhan sehari-hari, bukan modal usaha), bunganya dibatasi maksimal 0,3% per hari untuk tenor sampai 6 bulan, dan 0,2% per hari untuk tenor di atas 6 bulan. Untuk pinjaman produktif (modal usaha), batasnya lebih rendah lagi. Angka ini pun arahnya terus turun secara bertahap dari tahun ke tahun, jadi yang kamu lihat sekarang adalah batas paling tinggi yang masih boleh.

Pagar kedua, dan ini yang paling penting: total semua yang harus kamu kembalikan (bunga + biaya admin + denda, semuanya digabung) tidak boleh lebih dari 2× pokok, seberapa pun lamanya kamu telat. Artinya pinjaman Rp 1 juta yang legal, dalam skenario paling parah sekalipun, mentok di Rp 2 juta. Titik. Nggak bisa lebih.

Legal: utang = Pokok × (1 + bunga × n hari), maksimal 2× Pokok

Pinjol legal juga pakai bunga datar (flat): persen hariannya selalu dihitung dari pokok asli, bukan dari saldo yang sudah membengkak. Tidak ada efek bunga-berbunga yang menggulung diam-diam.

Pinjol ilegal: tanpa batas, dan menggulung

Pinjol ilegal tidak tunduk pada OJK, jadi dua pagar di atas tidak berlaku buat mereka. Bunganya sering dipasang 0,8% sampai 2% per hari, jauh di atas batas legal, dan dihitung dengan cara menggulung (bunga-berbunga): bunga hari ini ditambahkan ke pokok, lalu besok bunganya dihitung dari angka yang sudah lebih besar itu. Tidak ada batas 2× pokok yang menghentikannya.

Ilegal: utang = Pokok × (1 + bunga)ⁿ, tanpa batas

Tapi jujur saja: ledakan utang yang sebenarnya jarang murni dari rumus bunga di atas. Biasanya dari tiga taktik yang dipasang sekaligus:

Potongan di muka. Kamu pinjam Rp 1 juta, yang cair cuma sekitar Rp 600 ribu, tapi kamu tetap wajib bayar Rp 1 juta penuh plus bunga.
Perpanjangan paksa. Telat sehari? Utang otomatis diperpanjang dengan biaya baru tiap siklus 7-14 hari, jadi bunganya menumpuk berkali-kali dalam sebulan.
Gali lubang tutup lubang. Satu aplikasi sering mencairkan ke beberapa aplikasi "saudara"-nya sekaligus, jadi kamu tiba-tiba berutang ke banyak pihak hanya dari sekali pinjam.

Contoh hitung: Rp 1 juta, 90 hari

Mari kita pakai angka yang sama supaya kelihatan bedanya. Bayangkan kamu pinjam pokok Rp 1.000.000 dan, karena satu dan lain hal, baru bisa lunas setelah 90 hari.

Kalau pinjol legal (tenor pendek, bunga 0,3%/hari, bunga datar):

Bunga = Rp 1.000.000 × 0,3% × 90 hari = Rp 270.000
Total yang dibayar = Rp 1.270.000
Dan andai kata kamu telat sangat lama sampai bunga + denda menumpuk, total tetap dipagari di Rp 2.000.000. Tidak akan pernah lebih.

Kalau pinjol ilegal (bunga 1%/hari, menggulung tiap hari):

Rumus = Rp 1.000.000 × (1 + 1%)⁹⁰ ≈ Rp 2.440.000 hanya dari bunga harian yang menggulung.
Itu sebelum potongan di muka dan biaya perpanjangan. Dengan kedua taktik itu, angkanya gampang menembus 3-4× pokok atau lebih, tanpa batas yang menghentikannya.

Pokok yang sama, tenor yang sama. Yang membedakan ledakannya cuma satu hal: apakah platformnya tunduk pada OJK atau tidak. Kalau kamu mau coba dengan angkamu sendiri, kamu bisa pakai kalkulator bunga pinjol gratis yang sudah membedakan kedua cara hitung ini otomatis.

Cara cek pinjol itu legal atau ilegal

Sebelum tanda tangan apa pun, satu langkah ini melindungi kamu lebih dari yang lain: cek namanya di daftar resmi OJK. Kalau platformnya tidak ada di sana, itu ilegal, sesederhana itu.

Selain tidak terdaftar, ini tanda-tanda lain yang patut bikin kamu berhenti:

Tidak ada namanya di daftar fintech lending berizin OJK
Bunga yang ditawarkan jauh di atas 0,3%/hari, atau ada potongan besar di muka
Minta akses ke seluruh kontak HP-mu sebagai syarat pinjaman
Mengakses galeri foto, lokasi, atau mikrofon tanpa keperluan jelas
Tidak ada perjanjian tertulis dengan rincian bunga dan tenor
Pakai bahasa intimidasi bahkan sebelum jatuh tempo

Penting soal pinjol ilegal: pinjaman dari platform ilegal tidak punya kekuatan hukum. Secara hukum, kamu tidak wajib membayar bunga dan dendanya. Kamu hanya bertanggung jawab atas pokok yang benar-benar kamu terima, dan banyak orang berhasil menegosiasikan ini. Kalau ada debt collector yang mengancam, menyebar data, atau menghubungi kontakmu, simpan buktinya dan laporkan.

Pertanyaan yang sering muncul

Berapa sih batas bunga pinjol legal sebenarnya?

Menurut SEOJK 19/SEOJK.06/2025, pinjaman konsumtif dibatasi 0,3% per hari untuk tenor sampai 6 bulan dan 0,2% per hari untuk tenor lebih dari 6 bulan. Pinjaman produktif batasnya lebih rendah. Selain itu ada pagar total: gabungan semua biaya tidak boleh lebih dari 2× pokok.

Apakah saya wajib bayar bunga pinjol ilegal?

Pinjaman dari pinjol ilegal tidak memiliki dasar hukum, sehingga bunga dan dendanya tidak bisa dipaksakan secara hukum. Kamu bisa melapor ke OJK lewat kanal 157. Banyak orang fokus menyelesaikan pokok saja dan menolak membayar bunga berlebih, sering kali lewat negosiasi.

Kenapa pinjol legal terasa lebih murah padahal persennya mirip?

Karena pinjol legal pakai bunga datar (dihitung dari pokok asli) dan dibatasi maksimal 2× pokok. Pinjol ilegal menggulung bunga tiap siklus tanpa batas, ditambah potongan di muka dan biaya perpanjangan. Persen hariannya mungkin terlihat mirip, tapi cara hitungnya membuat hasil akhirnya jauh berbeda.

Saya sudah terlanjur terjerat banyak pinjol. Mulai dari mana?

Mulai dari mencatat semuanya: nama platform, sisa pokok, bunga, dan tanggal jatuh tempo, satu per satu. Melihat angkanya secara utuh, walau menakutkan, justru langkah pertama yang menenangkan. Untuk pinjol ilegal, lapor ke OJK. Dan tahan diri untuk tidak ambil pinjaman baru demi menutup yang lama, karena itu yang membuat lubangnya makin dalam.

Nomor yang bisa kamu hubungi

OJK Layanan Konsumen: 157 Cek legalitas, lapor pinjol ilegal, aduan jasa keuangan
AFPI Pengaduan: 150505 Asosiasi Fintech Pendanaan Bersama Indonesia, untuk fintech terdaftar
Sahabat Jiwa Kemenkes: 119 ext 8 Kalau kepalamu terasa berat, gratis 24 jam

Pulih menghitung ini untukmu, di HP-mu sendiri

Memilah angka-angka ini sendirian di tengah malam itu melelahkan. Aplikasi Pulih bisa menemani: ia menghitung otomatis seberapa cepat utangmu membengkak, membantu menyusun daftar pinjaman dengan prioritas bayar, dan menyiapkan langkah-langkah yang tenang untuk dihadapi satu per satu. Semuanya berjalan offline dan privat, karena Pulih menyimpan semuanya di HP-mu, bukan di server mana pun.

Kalau kamu mau mulai dari yang paling sederhana sekarang, coba dulu kalkulator bunga pinjol untuk melihat angkamu sendiri, atau lihat cara Pulih bisa menemani kamu langkah demi langkah. Pelan-pelan saja. Kamu sedang melakukan hal yang benar dengan membaca ini.